p2p平台如何处理坏账？极光金融、拍拍贷、人人贷

　　P2p理财，其实就是散户通过网络方式，把资金借给有需要的人，并收取一定的利息。钱只要借出去，就有收不回来的可能，这就造成了逾期和坏账。那么，主流的p2p理财平台怎么处置坏账?一起去看看吧!

　　一、以个人信贷为主的p2p平台

　　代表平台：拍拍贷、人人贷

　　处理方式：通过自动投标体系，把逾期和坏账分散给每一个投资用户，降低系统性风险。

　　拍拍贷和人人贷业务以个人信贷为主，信贷业务是逾期和坏账的重灾区，原因是由于信用类借款，不能对借款人形成有效的钳制措施，导致借款人逾期成本很低。

　　所以，自动投标机制就成了缓解逾期和坏账的救命稻草。比如拍拍贷的彩虹计划，人人贷的U计划，通过自动投标、循环出借机制，把坏账损失分摊给每一位投资用户。这样一来，即使是出现了坏账，平均到每个投资用户头上，可能也就是损失几十块而已。

　　不过，这种方式主要有两个风险：

　　1、道德风险

　　平台经营者很有可能为了迅速扩大平台规模，把一些质量差的资产也囊入自动投标体系中，这是相当可怕的。

　　2、收益不高

　　拍拍贷彩虹计划1个月年化收益约为7%;

　　人人贷U计划3个月年化收益为5%;坏账侵蚀了大家的收益!

　　二、要求第三方机构提供质押物的p2p平台

　　代表平台：极光金融

　　处理方式：通过变卖抵押、质押物，杜绝坏账。

　　以极光金融为例，极光金融的资产来自第三方机构，以车贷为主。第三方机构需要提供车辆做质押，且借款额度一般不会超过抵押、质押物市场价的70%，如果逾期，则通过处置抵押、质押物弥补损失。

　　由于这种模式能对借款人形成有效的钳制，所以极光金融的逾期和坏账率是极低的。而且，极光金融还和昆山农商银行签订了资金存管协议，合规性更好。

　　在收益上，极光金融1个月项目年化收益为9%，性价比高。

　　除了自动投标和抵押借款外，一些平台还通过“风险备付金”的方式，为逾期和坏账兜底，不过，这种方式踩了监管政策的红线，小编并不推荐。相对而言，极光金融的方法更安全、合理，投资体验更佳!